Как выбрать страховку?

Как выбирать, и как управлять ценой.

Напомню, что главная идея страховки - это спасти вас от расходов размером с квартиру в случае серьёзных проблем со здоровьем (реанимация, рак, травмы позвоночника, ИВЛ, сложные операции). Потому каждая медицинская страховка, с которой я сталкивался начинается с условий in-pation treatement. Это когда вас положили в больницу имея на то серьёзную медицинскую необходимость.

Какие вообще бывают ключевые слова в страховках:

1) Accident - нечастный случай. Вы попали в аварию, на вас упал шкаф и т.д. Внешний фактор нанёс вам вред и вот от этого вы застрахованы. Упал и сломал ногу - мимо, аппендицит - мимо. Самые простецкие страховки покрывают исключительно это.

2) Inpatient (IPD) - вас положили в больницу потому что у вас прямо сейчас всё плохо и есть медицинская необходимость спасать вам жизнь и здоровье в больничной палате.

3) smth is Medical Necessary - медицинская необходимость. Если госпиталь ошибся и зря (по версии страховой) положил вас в больницу или лечил не по канону - госпиталю ВЫ за это заплатите, а страховая вам ничего не компенсирует

4) Daycare - днём вы в больнице в палате, ночью спите дома. Это не Inpatient, потому что вы не остаётесь overnight. В хороших страховках daycare включён в inpatient

5) Outpatient (OPD) - вы пришли в больницу, вам сделали тесты/анализы, нашли ковид/денге, дали лекарства и отправили домой, чтобы вы через три дня вернурлись. В хороших страховках лекарства, которые вам выдали в больнице входят в это понятие. Чаще всего не включает в себя ничего превентивного (вакцины, чекапы и т.д.)

6) Dental - зубы всегда идут отдельно. В зубах бывают разные условия компенсации - минорные (обычный кариев), мажорные (каналы, например) и восстановительные (коронки, мосты, импланты). Часто включает в себя чекап.

7) Maternity - беременность это не accident, не IPD и не OPD. Часто в него входит и сопровождение малыша в первый месяц после родов (чтобы вы успели оформить на него страховку). Как правило имеет длинный (год и больше) waiting period

8) Waiting period - для многих опций (материнство, зубы) есть период, в течение которого вы уже платите за опцию, но ещё не можете ей пользоваться.

9) Wellness and Preventative care - забота о здоровье заранее. Скрининги, чекапы, даже превентивные хирургические операции (!). Такие операции бывают нужны, когда у вас в есть случае наследственного рака и результаты генетических тестов, говорящие что вы с этим раком вероятнее всего столкнётесь в будущем - иногда врачи рекомендуют удалить орган заранеее, до того как случится рак. Но вы ещё не болеете, просто по статистике в течение ближайших 20 лет 90% людей похожих на вас столкнутся с этой болезнью. Самый известный пример - рак молочной железы и яичников. Вот удалить орган до болезни, поставить имплант и продолжить счастливую жизнь - это сюда.

10) Telehealth - телемедицина. Главный смысл - в некоторых странах лекарства (даже парацетамол) могут быть прописаны только врачом. Вот телемдеицина позволяет получить рецепт от не "за 50 фунтов у врача в аптеке", а бесплатно удалённо.

Как устроена цена.

1) Сначала вы набираете опции, которые вам нужны

2) Потом вы начинаете резать ежемесяынй (или ежегодный платёж)

Есть несколько механизмов передоговориться со страховой, когда они платят, а когда нет:

1) Deduction - вы определяете сумму расходов (на период страховая, год например), которые страховая не будет оплачивать. Папример ваша страховка на 1 млн долларов, но счета на первую тысячу долларов вы оплачиваете сами, а остальной миллион уже на них.

2) Co-payment / cost sharing - вы платите 30% от счёта, страховая 70% от счёта.

3) Cost cap - максимальная сумма, которую вы заплатите в co-payment, прежде чем страховая полностью возьмёт на себя расходы.

На практике это будет выглядеть так:

У вас страховка со следующими параметрами

Лимит страховки $90 000

Deduction $400

Co-payment 30%

Cost cap $5000